田 芬

（贵州师范学院，贵州 贵阳 550018）

为乡村振兴战略的实施提供有效的金融服务，是金融业积极支持农村供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容。一直以来，在贵州省委、省政府的坚强领导下，贵州农信充分发挥了农村金融主力军作用，在助推贵州省乡村发展方面做出了积极贡献［1］。围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总要求，贵州省出台了《省联社关于做好金融服务 全面支持乡村振兴战略的指导意见》文件，明确了贵州农信金融助力乡村振兴的目标及任务。截至2019年年底，贵州省农信存款余额6 159.00亿元，各项贷款余额5 045.00亿元，涉农贷款余额3 633.00亿元，占比72.02%；全口径小微企业贷款余额1 835.00亿元，占比36.38%。涉农贷款和小微企业贷款余额保持贵州省金融机构首位。贵州花溪农商行是贵州农信在探索金融支持乡村振兴战略中的优秀践行者，通过整理花溪农商行的具体探索，总结已有的成功经验，反思存在的不足，可以有效地对贵州农信发挥乡村振兴主力军作用起到借鉴作用。

1 贵州花溪农商行在乡村振兴战略中的定位

贵州花溪农商行始终坚守立足“三农”、服务中小企业的市场定位，结合自身对农村现状、农业特点、农民需求的熟悉把握，立足做辖区内服务“三农”的主力军，始终在提升金融服务深度和广度上找方法，努力实现农户贷款扩面、增量、提质、增效，切实把解决农民“贷款难”问题作为金融服务的头等大事。

2 贵州花溪农商行服务乡村振兴的现状与优势

2.1 网点资源丰富，基础设施完善

截至2019年年底，贵州省农信社共有员工2.8万人、营业网点2 283个、“村村通”网点16 159个，形成了覆盖省、市、县、乡、村的服务网络格局，为广大群众尤其是农村边远地区群众提供了方便、快捷的金融服务。贵州花溪农商行为辖区内网点最多的银行，丰富的基层网点资源、完善的基础设施，满足了其开展以“三农”为主要窗口的乡村振兴业务的需求。

2.2 根植农村多年，客户基础牢固

长期以来，贵州花溪农商行扎根当地经济发展，与地方建立了深厚的人缘亲和力，同时利用其本土的区域优势，培育了一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群［2］。与该客户群长期的良性互动，不仅有效弥补了大型国有商业银行对地方中小企业缺乏支持的空缺，而且使得贵州花溪农商行开展乡村振兴的金融服务有了独特的人缘和本土优势。截至2020年12月末，贵州花溪农商行资产总额达到294.00亿元，各项贷款余额167.00亿元。涉农贷款余额46.15亿元，占比27.65%，其中农户贷款42.95亿元，涉农小微企业贷款2.14亿元。农户总数53 329户，已建档户数53 329户，建档面100%。贵州花溪农商行具有辖区内业务规模最大、服务“三农”和普惠金融领域贡献最为突出等优势，在贯彻落实乡村振兴战略、金融服务“三农”中发挥了重要作用。

2.3 资料积累长久，信息来源丰富

大量的农户评级授信资料，以及多年来老一辈农信社人在服务地方经济发展中积累的丰富客户资料，加之农村信用工程的建立，可以让客户经理在开展业务信贷业务时做出准确的信贷评级，有效控制了信贷业务的风险。截至2020年12月末，在贷款的农户中，已授信评级农户数49 117户，评级面92.10%；贷款农户数27 803户，贷款面52.13%。独特的信息优势，可以使贵州农信在发挥乡村振兴金融主力军作用时，大大减少信息不对称现象，降低不良贷款的发生率。

2.4 机构服务灵活，市场响应较快

贵州花溪农商行作为一级法人机构，具备自主经营的权利，能在较大权限内进行自主决策，经营体制相对灵活，拥有其他大型银行没有的独立权和灵活性。扁平化的组织结构，信息传递较快，对市场能迅速做出反应，有利于推动金融创新和策略调整，能更好地满足不同客户群的需求。

3 新常态下贵州花溪农商行服务乡村振兴存在的问题

3.1 思想认识不足

贵州花溪农商行相关人员对乡村振兴战略的理解不够深入，服务“三农”的思想认识不足，对“三农”工作如何结合乡村振兴战略的研究较少。目前，贵州花溪农商行对金融支持乡村振兴战略实施的工作依旧停留在金融支农层面上，没有上升到整体布局的高度。

3.2 传统的营销模式难以满足客户需求

基层乡镇网点客户经理存在坐等客户上门的现象，对辖区内农户走访少、信息数据采集不完整、信息得不到及时更新，导致无法深入挖掘、分析农户信息，不利于把控农户贷款的风险，也无法及时根据农户金融产品需求进行产品设计。

3.3 业务拓展空间存在萎缩趋势

随着花溪区城镇化的快速发展，许多重大项目落户花溪区及周边地区，部分乡镇大量农户的房屋被征拆，有的乡镇整村拆迁，导致农户外迁外流现象严重。另外，农村空心化、老龄化现象严重，农村业务拓展空间逐步萎缩。

3.4“三农”金融产品创新不足

乡村振兴战略背景下新农村建设如火如荼，农村经济社会发展呈现出农村金融需求主体多样化、资金需求规模化、金融产品多元化等新特点。由于长期依赖存贷款的高利差，产品创新的周期较长且创新动力不足，金融产品相对单一，不能满足新形势下“三农”发展多样化的金融服务需求。

4 贵州花溪农商行助力乡村振兴战略的探索

4.1 提高思想认识，确保“三农”工作稳中有进

要深刻认识乡村振兴战略的重要性，把支持乡村振兴战略实施摆在突出位置，充分发挥机构点多面广、机制灵活的先天优势，为乡村振兴战略的实施提供开放性的资金支持。力戒“经验主义”，注重调查研究，了解农村市场最新需求变化，切实提升服务“三农”的能力。

4.2 严守农村阵地，顺应市场变化需求

随着人工智能、大数据、移动互联网等新技术的发展，贵州花溪农商行应采取拉网式、广覆盖、深走访的“三农”服务方式，构建多层次金融服务体系，大力发展农村普惠金融，创新金融产品，做好产品升级改造［4］，切实做好乡村振兴的金融主力军。

4.3 开展地毯式的金融服务，实行农户网格化管理模式

基层客户经理应摒弃传统的营销模式，挨家挨户走访农户，开展拉网式调查，搞好调查摸底［3］。主动入户调查农户的基本情况，询问农户金融服务需求，合理测算农户的资金需求量，提升农户信息的客观性、准确性和使用率；做好农户信息采集；统一制定客户经理联系卡模板并发到农户手中，让农户熟悉、了解客户经理，对农户实行网格化管理。

4.4 强化绿色金融信用环境建设

近几年，贵州省联社着力推进农村信用工程建设。围绕创建信用工程提升质效需要，通过信用乡镇、信用村组、信用社区的创建与维护，构造互信、互利、融洽的绿色金融发展环境。按照贵州省联社的要求，优化信用工程指标，强化工作措施，推进信用工程提质增效，使辖区内各项信用工程考核指标达到贵州省联社相关要求。

4.5 强化助农脱贫流动车服务与自行车队金融服务

一是充分发挥流动服务拾遗补阙的作用，对偏远村寨等金融服务盲区做到流动服务全覆盖。二是丰富服务内涵，协同相关部门探索开展涉农补贴代发和新农合、新农保、收视费、水电费等政务服务代收代缴业务，增加服务功能，将助农脱贫流动服务打造成流动银行。

4.6 延伸“三农”服务领域

抓住辖区内资源优势，以花溪区的特色农产品为重点，大力支持生产加工龙头企业做大做强，大力支持发展现代农业、科技农业，大力支持开发休闲农业、观光农业和农家乐等优秀乡村旅游项目，推动花溪区文化旅游产业发展。推动消费信贷和民生金融业务，把握农民市民化和农村消费升级发展机遇，大力拓展农民进城购房、汽车消费、医疗消费、生活消费等信贷业务［5］。